Anwartschaftsversicherung erklärt: Große, Kleine und Optionstarif
Als Mediziner*in stehst du vor der wichtigen Entscheidung, wie du deine Gesundheit langfristig versichern möchtest. Die Anwartschaftsversicherung bietet dir eine flexible Möglichkeit, dir den Einstieg in die private Krankenversicherung (PKV) oder auch einen Krankenzusatzversicherung offenzuhalten. Sie bewahrt deine Möglichkeiten, indem sie unter anderem deinen Gesundheitszustand einfriert, ohne dass du sofort den vollen Beitrag zahlen musst.
Die Erfahrung zeigt: Die meisten Menschen, die wir beraten, unterschätzen massiv, wie detailliert eine Gesundheitsprüfung für den Abschluss einer der oben genannten Versicherungen ist. Oft sind die Menschen sehr erstaunt, dass schon “gesundheitliche Kleinigkeiten” dazu führen können, dass der gewünschte Versicherungsschutz nicht mehr abgeschlossen werden kann oder die Versicherungsprämie deutlich teurer ist, als wenn die Person völlig gesund wäre.
In diesem Artikel erklären wir dir, was eine Anwartschaftsversicherung ist, wie sie funktioniert und welche Varianten es gibt: die kleine und große Anwartschaft sowie den Optionstarif. Wir zeigen dir, für welche Situationen in deiner medizinischen Laufbahn sich welche Option am besten eignet und welche Kosten auf dich zukommen.
Was ist eine Anwartschaftsversicherung?
Stell dir vor, du bist bei einer PKV versichert und musst diese vorübergehend aussetzen. Die Anwartschaftsversicherung ermöglicht es dir, dein bestehendes Versicherungsverhältnis zu pausieren, ohne den Versicherungsschutz vollständig zu verlieren. Du nimmst während dieser Zeit keine Leistungen aus dem Vertrag in Anspruch, aber der große Vorteil: Nach der Ruhephase kannst du deinen Vertrag problemlos reaktivieren und erhältst den vollen Versicherungsschutz zurück – und das zu denselben Bedingungen wie zuvor, ohne dass du eine erneute Gesundheitsprüfung durchlaufen musst.
Es gibt zwei Hauptarten der Anwartschaftsversicherung: die kleine und die große Anwartschaft. Beide haben ihre spezifischen Merkmale und Vorteile, die für dich als Mediziner*in relevant sein können.
Kleine Anwartschaft
Die kleine Anwartschaft eignet sich besonders für kürzere Pausen in deiner PKV. Wenn du beispielsweise einen Jobwechsel planst, kurzzeitig arbeitslos bist oder einen Auslandsaufenthalt planst, könnte diese Variante die richtige Wahl für dich sein.
Kosten: Die kleine Anwartschaft kostet je nach Tarif und deinem Alter etwa 20 € monatlich.
Bei der kleinen Anwartschaft wird dein aktueller Gesundheitszustand „eingefroren“. Das bedeutet, du kannst später ohne erneute Gesundheitsprüfung in deinen ursprünglichen Tarif zurückkehren. Neue Gesundheitsrisiken, die während der Anwartschaftszeit auftreten, werden nicht berücksichtigt.
Wichtig zu wissen: Bei der kleinen Anwartschaft werden keine neuen Alterungsrückstellungen gebildet. Dein späterer Beitrag für den vollen Krankenversicherungsschutz richtet sich daher nach deinem Alter bei der Wiederaufnahme der Versicherung. Der Beitrag wird also teurer sein, als er es für dich zuletzt war.
Große Anwartschaft
Bei der großen Anwartschaft wird nicht nur dein Gesundheitszustand, sondern auch dein ursprüngliches Eintrittsalter „eingefroren“. Das bedeutet, der Krankenversicherer legt bei der Beitragsberechnung weiterhin dein Alter bei Abschluss der PKV zugrunde.
Ein entscheidender Vorteil der großen Anwartschaft ist, dass du weiterhin Alterungsrückstellungen bildest. Nach der Pause werden deine Beiträge so berechnet, als hättest du ohne Unterbrechung die vollen Beiträge zur PKV gezahlt, was in der Regel zu einem niedrigeren Beitrag führt.
Dafür liegen die Beiträge der großen Anwartschaft je nach deinem Alter und dem Tarif bei 200 € monatlich oder mehr.
Tipp: Wenn du weißt, dass du zum Jahreswechsel in die PKV wechseln möchtest, kann es sich für dich lohnen, eine große Anwartschaft nur für den Dezember des Vorjahres abzuschließen. Damit sicherst du dir dauerhaft das um ein Jahr günstigere Eintrittsalter.
Optionstarif – Flexibilität für die Zukunft
Als angehender Medizinerin hast du vielleicht schon von Optionstarifen gehört. Diese spezielle Form der Übergangsversicherung in der PKV bietet dir eine interessante Alternative zur Anwartschaftsversicherung. Ein Optionstarif ist wie ein „Joker“ für deine zukünftige Krankenversicherung und auch eine Krankenzusatzversicherung wie eine Zahnzusatzversicherung oder eine Krankenhauszusatzversicherung.
Kosten:
Der Optionstarif kostet je nach Anbieter zwischen 3 und 15 € monatlich.
Der entscheidende Vorteil eines Optionstarifs: Innerhalb der Gültigkeitsdauer des Tarifs – meist mehrere Jahre – kannst du ohne erneute Gesundheitsprüfung in einen vollwertigen PKV-Tarif oder in bestimmte Zusatzversicherungen wechseln. Das gilt selbst dann, wenn sich dein Gesundheitszustand in der Zwischenzeit verschlechtert haben sollte.
Vorteile:
Du bist nicht verpflichtet, die Versicherung zu nutzen. Wenn dein Gesundheitszustand es zulässt, kannst du auch zu einem anderen Anbieter wechseln. Der Optionstarif bietet also maximale Flexibilität. Außerdem ist sie im Vergleich zu den Anwartschaften günstiger.
Der wesentliche Unterschied der Optionsversicherung zur kleinen Anwartschaft besteht darin, dass mit der Optionsversicherung kein Zieltarif gesichert wird. Die Optionsversicherung sichert nur den Gesundheitszustand für Tarife, die in Zukunft vom Versicherer angeboten werden. Dies könnte unter Umständen relevant sein, wenn man sich einen konkreten Tarif für die Zukunft sichern möchte. In diesem Fall wäre eine Optionsversicherung nicht das Richtige für dich.
Insgesamt kann man aber sicher sagen, dass in den meisten Fällen, insbesondere bei jungen Menschen, eine Optionsversicherung der beste Weg ist, seinen Gesundheitszustand abzusichern.
Warum lohnt sich das „Einfrieren“ des Gesundheitszustands?
Die Gesundheitsprüfung wird oft massiv unterschätzt. Wenn du jung und gesund bist, erscheint sie unproblematisch. Doch Krankheiten oder andere Gesundheitsrisiken können unerwartet auftreten und spätere Versicherungsabschlüsse erheblich erschweren oder verteuern oder auch unmöglich machen. Deshalb lohnt es sich besonders, in jungen Jahren deinen Gesundheitszustand durch eine Anwartschaft oder einen Optionstarif „einzufrieren“.
Wichtiger Zusatznutzen:
Wenn du für dich selbst eine Optionsversicherung abgeschlossen hast, profitiert auch dein neugeborenes Kind davon. Bei einigen Anbietern kann ein Kind nach der Geburt ohne Gesundheitsprüfung in eine Optionsversicherung aufgenommen werden, wenn ein Elternteil bereits eine solche abgeschlossen hat. Sollte das Kind also nicht ganz gesund auf die Welt kommen, besteht die Möglichkeit, über die elterliche Optionsversicherung eine solche auch für das leider nicht ganz gesunde Kind abzuschließen. Der Versicherer muss dem Kind dann auf Wunsch die Versicherungen ermöglichen, die für das Kind wichtig sein können. Und zwar ohne dass die Vorerkrankung zu einer Erschwernis oder einem höheren Tarifbeitrag führt.
Unser Spezialtarif für Mediziner*innen
Speziell für Studierende der Human- und Zahnmedizin, einschließlich Promotionsstudent*innen, bieten wir einen Mediziner-Spezialtarif für nur 4,90 € im Jahr an. Dieser Tarif ermöglicht es dir, dir alle Vorteile einer PKV oder einer Zusatzversicherung für die Zukunft offenzuhalten – zu besonders günstigen Konditionen.
Fazit
Ob kleine oder große Anwartschaft oder ein Optionstarif – es ist entscheidend, dass du die Wahl triffst, die am besten zu deiner individuellen Situation passt. Mit unseren speziellen Angeboten für Mediziner*innen bist du flexibel abgesichert und kannst deine Krankenversicherung optimal an deine berufliche Entwicklung anpassen. Nutze unser Angebot für eine kostenlose Beratung, um die beste Entscheidung für deine Zukunft zu treffen.
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